Avec le marché unique européen, l’offre bancaire s’est multipliée en France. L’arrivée des banques en ligne a encore accru ce marché. Au plus grand bénéfice des consommateurs ?
Banque un mot générique pour désigner plusieurs réalités
Les banques interviennent dans de nombreux secteurs de l’économie. Certaines banques peuvent être actionnaires d’autres entreprises. Elles sont soumises à des règlements stricts.
Des banques soumises au contrôle des Etats
Une banque est un organisme agrée par l’Etat qui offre des services bien précis aux consommateurs. Les banques, pour pouvoir intervenir sur le marché, doivent remplir des conditions strictes. Les statuts d’une banque doivent ainsi répondre à une série d’obligations imposées par le législateur. Sur un plan comptable, l’organisme de crédit ou banque, doit répondre à certaine normes dites prudentielles. Un organisme de crédit doit par exemple disposer d’un capital minimum et de réserves suffisantes pour couvrir les encours. Ces normes strictes, imposées aussi bien au niveau européen que Français visent à protéger les consommateurs, personnes physiques ou personnes morales et au delà d’éviter la faillite d’une banque qui pourrait avoir de graves répercussions sur l’ensemble de l’économie. Certaines banques sont dites mutualistes parce qu’une partie de leur capital est détenu par leurs clients. D’autres banques sont strictement privées. Certaines banques sont cotées sur les marchés financiers où une partie de leur capital peut être acheté ou vendu.
Des banques aux organisations complexes
Les banques présentes sur le marché sont bien connues des consommateurs. Elles existent, pour la plupart, de longue date. Les principaux acteurs du marché sont le Crédit Agricole, La Banque Postale, la Caisse d’Epargne, la Société Générale ou la BNP. Elles sont, le plus souvent organisées autour d’une galaxies de sociétés. Ces entreprises privées peuvent ainsi multiplier les filiales dans des secteurs d’activité bien précis : banque de dépôt, banque d’investissement, banque d’affaires, crédit immobilier, crédit à la consommation ou bien encore banque en ligne.
Le consommateur et la banque
Côté consommateurs, quels sont les principaux besoins ? Pourquoi organiser une relation contractuelle avec un organisme de crédit.
Le compte courant
Il permet d’encaisser des paiements, d’obtenir des instruments pour régler ses créances, et sécuriser ses dépôts. Disposer d’un compte courant n’est pas obligatoire en France. Rares sont celles et ceux qui n’en possèdent pas.
Les placements financiers
Passer par une banque pour faire fructifier ses avoirs permet d’ouvrir un Livret, de passer des ordres de bourses ou bien acquérir des actions ou souscrire à des assurances vies. Ces offres, le plus souvent gérées par des filiales des banques, sont le plus souvent disponibles en direct via son conseiller financier ou directement par le back office de son compte en ligne.
Les prêts
Pour les particuliers, ils sont le plus souvent de deux types : prêt à la consommation, prêt à l’achat immobilier. Ces deux types de contrats sont soumis à des réglementations particulières destinées à protéger banquier et consommateur.
Faire des économies avec la banque en ligne
Les banques sont souvent critiquées pour la hauteur de leurs frais de gestion. Et ce malgré un marché hautement concurrentiel. L’arrivée d’internet et de la banque en ligne a quelque peu rabattu les cartes sur ce marché. Si toutes les banques proposent désormais un accès direct à ses comptes via internet, de nouveaux acteurs, sont allés plus loin en ne proposant qu’une interface client numérique, ce sont les banques en ligne. En l’absence de guichets physiques, ces banques en ligne dont une sélection des offres peut être retrouvée sur le comparatif banques-enligne.org , proposent des tarifs moins élevés et parfois gratuits. Bémol cependant : ces banques en ligne ne proposent pas toutes la gamme de services étendue d’une banque classique.
